สินเชื่อส่วนบุคคลมีต้นทุนเท่าไรกันแน่: ดอกเบี้ย ต้นทุนรวม และยอดที่เหลือถึงมือ

เวลามีคนถามว่า “สินเชื่อก้อนนี้ต้นทุนเท่าไร?” คำตอบมักมาในรูปของอัตรา คือกี่เปอร์เซ็นต์ต่อเดือน ปัญหาคืออัตรานั้นเพียงลำพังเล่าเรื่องได้แค่ครึ่งเดียว

สิ่งที่สำคัญจริง ๆ คือคุณได้รับเงินเข้ามือเท่าไร และจะต้องจ่ายคืนเท่าไรจนถึงงวดสุดท้าย และระหว่างตัวเลขสองตัวนี้ มีหลายอย่างซ่อนอยู่ที่ไม่ได้ถูกเน้นในข้อเสนอเสมอไป

อัตราดอกเบี้ยเป็นแค่จุดเริ่มต้น

ดอกเบี้ยคือราคาของเงินตามเวลา มันต่างกันมากในแต่ละสถาบัน และเปลี่ยนไปตามโปรไฟล์ของคุณ ยอดที่ขอ และระยะเวลาที่เลือก จึงไม่มีอัตรา “ที่ถูกต้อง” แบบสากล และการเปรียบเทียบก็เป็นทางที่ดีที่สุดเสมอ

มีหลักง่าย ๆ ช่วยได้ คือระยะเวลายาวขึ้นมักทำให้ค่างวดเล็กลง แต่ทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยนานขึ้น และในทางกลับกันก็เช่นกัน การยืดออกไปมากเกินไปเพื่อให้พอดีกับเดือนอาจหมายถึงต้นทุนรวมที่สูงขึ้นมากในตอนจบ

ยอดที่ขอ ยอดที่ได้รับ และยอดรวมทั้งหมด

มีตัวเลขสามตัวที่ควรแยกให้ชัดในหัวก่อนเซ็น การสับสนระหว่างสามตัวนี้คือความผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดของคนที่ดูแต่ค่างวด

• ยอดที่ขอ คือจำนวนที่คุณขอกู้
• ยอดที่ได้รับ คือจำนวนที่เข้าบัญชีคุณจริง หลังหักค่าธรรมเนียมหรือประกันที่อาจแฝงมา
• ยอดรวมทั้งหมด คือผลรวมของทุกงวด นั่นคือทั้งหมดที่คุณจะจ่ายจนหมดหนี้

ไม่เสมอไปที่ยอดเข้าบัญชีจะเท่ากับยอดที่ขอ บางข้อเสนอแฝงค่าธรรมเนียมแรกเข้า ประกัน หรือค่าใช้จ่ายอื่น ถามทีละรายการว่าอะไรประกอบเป็นส่วนต่างนั้น คุณมีสิทธิได้รับข้อมูลนี้อย่างชัดเจน

ตัวอย่างช่วยให้เห็นภาพ โดยไม่ต้องพูดถึงตัวเลขเฉพาะ ลองนึกว่าขอยอดหนึ่ง แล้วได้รับน้อยกว่านิดหน่อยเพราะมีประกันถูกบวกเข้าไปในสัญญา บนกระดาษ อัตราดูเหมือนต่ำ แต่ในทางปฏิบัติ คุณได้รับน้อยลง และจะต้องจ่ายค่าบางอย่างที่อาจไม่ทันสังเกตว่าได้ทำสัญญาไว้ นี่คือเหตุผลว่าทำไมการอ่านข้อเสนอทั้งฉบับจึงสำคัญพอ ๆ กับการดูค่างวด

ต้นทุนรวมหรือต้นทุนที่แท้จริงคืออะไร และทำไมถึงสำคัญ

ต้นทุนที่แท้จริงคือตัวเลขที่รวมทุกอย่างไว้ด้วยกัน ทั้งดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม ประกัน และค่าใช้จ่ายอื่น แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์เดียว มันมีไว้เพื่อให้คุณเปรียบเทียบข้อเสนอที่ต่างกันได้โดยไม่หลงในรายละเอียด

ข้อเสนอสองรายการอาจมีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันแต่ต้นทุนรวมต่างกันมาก เพราะรายหนึ่งแฝงค่าใช้จ่ายมากกว่า ดังนั้นในการเปรียบเทียบ ต้นทุนรวมมักบอกอะไรได้มากกว่าอัตราที่โฆษณาด้วยตัวใหญ่ อย่างไรก็ดี การเทียบต้องดูเงื่อนไขประกอบเสมอ เพราะแต่ละข้อเสนออาจคิดค่าใช้จ่ายไม่เหมือนกัน

เปรียบเทียบอย่างไรไม่ให้หลงกล

เมื่อมีตัวเลขในมือ การเปรียบเทียบก็ง่ายขึ้น ข้อควรระวังบางอย่างช่วยให้ไม่ดูแต่ค่างวด

• เทียบต้นทุนรวมเสมอ ไม่ใช่แค่อัตราดอกเบี้ยลำพัง
• ดูยอดรวมที่ต้องจ่าย ไม่ใช่แค่จำนวนต่อเดือน
• ตรวจว่ามีค่าธรรมเนียมหรือประกันแฝงหรือไม่ และเป็นทางเลือกได้ไหม
• ขอผลจำลองเป็นลายลักษณ์อักษร พร้อมรายละเอียดทุกงวด

ระยะเวลายาวขึ้น เบาวันนี้ แต่บิลหนักขึ้นทีหลัง

การยืดจำนวนงวดคือวิธีที่พบบ่อยที่สุดในการทำให้ค่างวดพอดีกับเดือน มันได้ผล แต่มีราคาของมัน ยิ่งเงินถูกกู้ยืมนานเท่าไร ดอกเบี้ยก็ยิ่งเดินนานเท่านั้น

ควรลองคำนวณทั้งสองแบบ ขอผลจำลองแบบระยะสั้นและแบบระยะยาว แล้วเทียบยอดรวมของแต่ละแบบ บางครั้งการยอมบีบค่างวดขึ้นอีกนิดตอนนี้ก็ประหยัดเงินได้ไม่น้อยในตอนจบ

จำลองก่อนปิดสัญญา

ทางเดียวที่จะรู้ต้นทุนจริงของกรณีคุณคือจำลองด้วยข้อมูลของคุณเอง ทำโดยตรงผ่านช่องทางทางการของสถาบัน ไม่ว่าจะเป็นแอป เว็บไซต์ของธนาคาร หรือที่สาขา แล้วเก็บผลไว้เทียบอย่างใจเย็น

อย่ารีบรับการอนุมัติแรก การจำลองในสองหรือสามสถาบันใช้เวลาไม่กี่นาที และเป็นขั้นที่มักเผยความต่างของต้นทุนจริงระหว่างข้อเสนอที่ดูคล้ายกันในโฆษณา

ถ้ามีตัวเลขไหนที่ไม่ลงตัวหรืออธิบายไม่ชัด นั่นคือสัญญาณให้หยุด ข้อเสนอที่ดีทนต่อคำถามได้ ส่วนข้อเสนอที่เร่งรัดมักซ่อนรายละเอียดไว้

การเข้าใจดอกเบี้ย ต้นทุนรวม และยอดรวมทั้งหมด ไม่รับประกันการอนุมัติหรืออัตราที่ดีกว่า แต่ทำให้คุณคุมทิศทางของการพูดคุยได้ และในสัญญาที่จะอยู่กับคุณหลายเดือน ความต่างนี้มีน้ำหนักมากกว่าคำสัญญาว่าจะได้เงินไวใด ๆ

ตรวจสอบกับธนาคารแห่งประเทศไทยที่เว็บไซต์ทางการของธนาคารแห่งประเทศไทย คุณจะพบข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และสิทธิของคุณในฐานะผู้ใช้บริการทางการเงิน

→